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新光銀行修繕貸款
房市熱絡,有意購屋的消費者,除了要準備購屋款,還要準備一筆裝潢、修繕費用,才能舒舒服服入厝。對於自備款不足的消費者,最好直接找原房貸銀行借錢裝修,因為有房屋抵押在銀行,貸款利率可議價,約在年息6%左右。
如果透過其他行庫(非房貸行庫)借錢裝潢,那就是二胎房貸,貸款利率高達18%,相當划不來。
曾經買過房子的人都有經驗,在選購新屋時,如果表明自備款不足,房屋仲介業者大都會建議客戶,將房屋的買賣成交價稍微提高,以提高房貸成數,間接為購屋者籌措一筆裝潢費用。
針對這種現象,新光銀行修繕貸款評估說:「通常銀行在承作房貸案時,都會經過房屋鑑價過程,無論是委外鑑價,或由銀行內部自行鑑價,如果鑑價結果為500萬元,不可能反市場行情,以600萬的房價來承作房貸案。」
貸款期限7年以內
購屋者若真的缺錢裝修房屋,最好找原房貸銀行商量。舉實例來說,如果房價500萬元,以7成房貸為例,消費者可以貸款350萬元,依目前房貸利率計息,約在3%左右。
若還需要50萬元裝潢費用,原房貸銀行大都樂於再借錢給客戶,至於貸款利率,則可以商議。由於有房屋抵押擔保,這50萬元的裝潢、修繕貸款,利率約在5%左右,貸款期限在7年以內。
房貸搬家費用3萬
新光銀行修繕貸款分析說:「銀行都已經借你幾百萬買房子了,不太會拒絕再借你幾十萬元裝修房子。」
不過,銀行順利借您錢的前提,必須是第一順位債權人,如果消費者要借房屋裝修貸款,最好將房貸也一起搬過來,銀行的承作意願也比較高。消費者若不願將房貸搬家,那麼,房屋裝修貸款視為二胎貸款,利率依18%計息。
因此,消費者在談妥利率、選定房屋裝修貸款行庫後,假如確定要將原有房貸搬家,必須另外準備3萬元左右的房貸搬家費用,用來支付代書費、鑑價費、房貸申辦手續費,以及地政機關的規費等。
消費者要注意的是,房貸與房屋裝修貸款總額,不可能超過房屋總價。舉實例來說,若房價為500萬元,購屋者已借了400萬元房貸,又要向銀行借100萬元,總計借款金額達500萬元,相當於房價總額,這彷彿是銀行借錢給你買房子,又幫你裝潢、修繕,銀行不可能承作這種高風險的生意。
裝潢屬消費性貸款
另外,根據財政部規定,個人消費性貸款加上信用卡貸款總額,不可超過100萬元。雖然房屋裝潢、修繕貸款有房屋作為擔保,但是,在貸款屬性上仍屬於消費性貸款。
所以,多數銀行為符合財政部規定,對於房屋裝潢、修繕貸款總額,都設定以80萬元為上限,以免另外加計信用卡貸款後,金額會超過100萬元,違反主管機關的規定。
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